押注颠覆：JazzCash如何克服崩溃，引领巴基斯坦金融科技革命

纵观商业历史，只有少数几家公司能够通过业务转型，成功地避免了近乎彻底的倒闭。最具传奇色彩的例子当然是苹果公司，当时距离破产只有90天之遥，史蒂夫·乔布斯从微软那里获得了1.5亿美元的关键投资，并重新构想了整个产品生态系统，为世界带来了iMac。在萨蒂亚•纳德拉（Satya Nadella）的领导下，微软（Microsoft）也经历了类似的转型，从僵化的以windows为中心的运营模式转变为如今的强大公司。

不过，除了苹果和微软（Apple and Microsoft）可以讨好的地方，还有一些令人警醒的故事，比如百视达（Blockbuster），它在把Netflix视为次要竞争对手后，逐渐淡出了人们的视线；还有诺基亚（Nokia），它在智能手机创新方面远远落后，现在被用作形容词来形容过时的手机。这些叙述都强调了一个基本的商业真理：适应性不仅是一种优势，而且是生存的必要条件。

2022年，JazzCash发现自己处于类似的十字路口，濒临组织崩溃。我们是创业过度的警世故事。我们的员工流失率达到39%，没有一位业务主管的任期超过两年。我们的应用的谷歌播放评级危险地接近3，这是一个数字死刑判决。我们追求的是虚荣心指标：向休眠客户提供现金奖励，为交易向代理付费，在亏损的同时庆祝月度活跃用户目标。

因此，当Jazz首席执行官阿米尔•易卜拉欣（Aamir Ibrahim）在董事会上讨论关闭该公司的可能性时，也就不足为奇了。当我们的应用在讨论期间宕机27个小时时，所有人都意识到了其中的讽刺意味。那么，我们是如何从几乎关闭到2023年2月成为巴基斯坦第一家盈利的金融科技公司的呢？

转型之路始于我们组织的根本性重组。我们简化了我们的治理结构，创建了被复杂的报告关系所混淆的清晰的权力和责任界限。我们需要在各个层面重建信任——与员工、客户和利益相关者之间的信任。我们引入了每月一次的市政厅会议，并让所有员工都参与到我们的战略组织路线图中，在领导层和员工之间建立了直接的渠道。这些不仅仅是姿态；它们是解决我们惊人的流失率和培养开放沟通文化的关键步骤。

转折点出现在巴基斯坦国家银行（State Bank of Pakistan）公布了数字银行牌照的受助人名单，而JazzCash没有入选。我们没有让这个挫折打击我们团队的士气，而是把它当作一个催化剂，让我们重新制定战略。JazzCash的领导团队把自己关在一个房间里，问了自己一个关键的问题：什么样的产品可以接触到大众，提供竞争优势，产生收入，同时创造积极的社区影响？

答案是多方面的。首先是我们转向数字借贷。利用我们广泛的用户基础和对客户消费模式的深刻见解，我们推出了ReadyCash，将我们的平台转变为金融推动者，而不仅仅是交易促进者。到2024年，我们已成为最大的数字贷款发放机构，发放了8000万笔生产性贷款，每天发放约12万笔贷款，其中约20%发放给了女性。

但贷款只是这个谜题的一部分。我们从根本上从追逐虚荣参数转向关注单位经济。每一件产品都要根据其对我们底线的贡献进行评估——这一过程既需要勇气，也需要精确。我们做出了一些不受欢迎但必要的决定，比如对之前免费的服务收费，以及优化代理佣金。当我们取消现金佣金（这是行业标准）时，许多人预测客户会流失。相反，我们发现客户对我们的服务有足够的重视，因此我们愿意适应，而竞争对手则意识到，他们实际上是在补贴JazzCash账户的存款。

与此同时，我们积极推动二维码支付，最终建立了巴基斯坦最大的二维码支付网络，拥有超过36万家商户。这不仅推动了交易量，还增加了总存款。我们对在线支付的关注在过去两年中增长了五倍，使我们成为巴基斯坦最大的电子商务支付门户。我们建立的商家生态系统现在平均每月通过二维码处理价值150亿卢比的交易，另外还有140亿卢比的电子商务支付。

我们彻底检修了我们的技术基础设施。这款应用曾经是客户的痛点，经过重新设计，以消除效率低下，增强用户体验。到2024年，客户投诉减少了一半。由于错误被最小化，应用内部评级大幅上升，整体用户体验也得到了简化。这些变化对于重新获得客户信任和巩固JazzCash作为可靠金融合作伙伴的地位至关重要。

我们的转变延伸到了如何获取和保留客户。我们没有盲目追求新用户，而是专注于识别和培养能够推动可持续收入增长的高价值客户。这意味着开发复杂的数据分析功能，以了解客户行为并预测终身价值。我们的信用评分系统处理了大量数据，以确保负责任和可持续的贷款实践，将我们从一个低利润的支付平台转变为一个盈利的、高影响力的金融生态系统。

JazzCash的核心使命仍然是致力于金融包容性，尤其是对女性。如今，有1300万女性依靠JazzCash获得金融服务，这些服务得到了旨在赋予女性企业家权力的有针对性项目的支持。与联合国妇女署等倡议的伙伴关系扩大了这些努力，确保妇女不仅参与而且领导其社区的经济转型。

正如InfoSpace前首席执行官纳文·贾恩（Naveen Jain）所言：“没有规模和可持续性的慈善事业就像任何其他糟糕的业务一样，只会枯萎而死。”JazzCash将这一理念牢记于心，证明盈利能力和社会影响力可以和谐共存。

该公司的转型故事强调了一个基本事实：盈利能力不是影响力的敌人，而是影响力的推动者。通过将其商业模式与社会需求相结合，JazzCash已经证明了可持续发展的商业服务于更大的利益。随着巴基斯坦向无现金的未来过渡，JazzCash始终走在前列，弥合分歧，推动包容，释放国家的社会经济潜力。

本文作者是JazzCash总裁、福布斯金融委员会（Forbes Finance Council）成员。

纵观商业历史，只有少数几家公司能够通过业务转型，成功地避免了近乎彻底的倒闭。最具传奇色彩的例子当然是苹果公司，当时距离破产只有90天之遥，史蒂夫·乔布斯从微软那里获得了1.5亿美元的关键投资，并重新构想了整个产品生态系统，为世界带来了iMac。在萨蒂亚•纳德拉（Satya Nadella）的领导下，微软（Microsoft）也经历了类似的转型，从僵化的以windows为中心的运营模式转变为如今的强大公司。

不过，除了苹果和微软（Apple and Microsoft）可以讨好的地方，还有一些令人警醒的故事，比如百视达（Blockbuster），它在把Netflix视为次要竞争对手后，逐渐淡出了人们的视线；还有诺基亚（Nokia），它在智能手机创新方面远远落后，现在被用作形容词来形容过时的手机。这些叙述都强调了一个基本的商业真理：适应性不仅是一种优势，而且是生存的必要条件。

2022年，JazzCash发现自己处于类似的十字路口，濒临组织崩溃。我们是创业过度的警世故事。我们的员工流失率达到39%，没有一位业务主管的任期超过两年。我们的应用的谷歌播放评级危险地接近3，这是一个数字死刑判决。我们追求的是虚荣心指标：向休眠客户提供现金奖励，为交易向代理付费，在亏损的同时庆祝月度活跃用户目标。

因此，当Jazz首席执行官阿米尔•易卜拉欣（Aamir Ibrahim）在董事会上讨论关闭该公司的可能性时，也就不足为奇了。当我们的应用在讨论期间宕机27个小时时，所有人都意识到了其中的讽刺意味。那么，我们是如何从几乎关闭到2023年2月成为巴基斯坦第一家盈利的金融科技公司的呢？

转型之路始于我们组织的根本性重组。我们简化了我们的治理结构，创建了被复杂的报告关系所混淆的清晰的权力和责任界限。我们需要在各个层面重建信任——与员工、客户和利益相关者之间的信任。我们引入了每月一次的市政厅会议，并让所有员工都参与到我们的战略组织路线图中，在领导层和员工之间建立了直接的渠道。这些不仅仅是姿态；它们是解决我们惊人的流失率和培养开放沟通文化的关键步骤。

转折点出现在巴基斯坦国家银行（State Bank of Pakistan）公布了数字银行牌照的受助人名单，而JazzCash没有入选。我们没有让这个挫折打击我们团队的士气，而是把它当作一个催化剂，让我们重新制定战略。JazzCash的领导团队把自己关在一个房间里，问了自己一个关键的问题：什么样的产品可以接触到大众，提供竞争优势，产生收入，同时创造积极的社区影响？

答案是多方面的。首先是我们转向数字借贷。利用我们广泛的用户基础和对客户消费模式的深刻见解，我们推出了ReadyCash，将我们的平台转变为金融推动者，而不仅仅是交易促进者。到2024年，我们已成为最大的数字贷款发放机构，发放了8000万笔生产性贷款，每天发放约12万笔贷款，其中约20%发放给了女性。

但贷款只是这个谜题的一部分。我们从根本上从追逐虚荣参数转向关注单位经济。每一件产品都要根据其对我们底线的贡献进行评估——这一过程既需要勇气，也需要精确。我们做出了一些不受欢迎但必要的决定，比如对之前免费的服务收费，以及优化代理佣金。当我们取消现金佣金（这是行业标准）时，许多人预测客户会流失。相反，我们发现客户对我们的服务有足够的重视，因此我们愿意适应，而竞争对手则意识到，他们实际上是在补贴JazzCash账户的存款。

与此同时，我们积极推动二维码支付，最终建立了巴基斯坦最大的二维码支付网络，拥有超过36万家商户。这不仅推动了交易量，还增加了总存款。我们对在线支付的关注在过去两年中增长了五倍，使我们成为巴基斯坦最大的电子商务支付门户。我们建立的商家生态系统现在平均每月通过二维码处理价值150亿卢比的交易，另外还有140亿卢比的电子商务支付。

我们彻底检修了我们的技术基础设施。这款应用曾经是客户的痛点，经过重新设计，以消除效率低下，增强用户体验。到2024年，客户投诉减少了一半。由于错误被最小化，应用内部评级大幅上升，整体用户体验也得到了简化。这些变化对于重新获得客户信任和巩固JazzCash作为可靠金融合作伙伴的地位至关重要。

我们的转变延伸到了如何获取和保留客户。我们没有盲目追求新用户，而是专注于识别和培养能够推动可持续收入增长的高价值客户。这意味着开发复杂的数据分析功能，以了解客户行为并预测终身价值。我们的信用评分系统处理了大量数据，以确保负责任和可持续的贷款实践，将我们从一个低利润的支付平台转变为一个盈利的、高影响力的金融生态系统。

JazzCash的核心使命仍然是致力于金融包容性，尤其是对女性。如今，有1300万女性依靠JazzCash获得金融服务，这些服务得到了旨在赋予女性企业家权力的有针对性项目的支持。与联合国妇女署等倡议的伙伴关系扩大了这些努力，确保妇女不仅参与而且领导其社区的经济转型。

正如InfoSpace前首席执行官纳文·贾恩（Naveen Jain）所言：“没有规模和可持续性的慈善事业就像任何其他糟糕的业务一样，只会枯萎而死。”JazzCash将这一理念牢记于心，证明盈利能力和社会影响力可以和谐共存。

该公司的转型故事强调了一个基本事实：盈利能力不是影响力的敌人，而是影响力的推动者。通过将其商业模式与社会需求相结合，JazzCash已经证明了可持续发展的商业服务于更大的利益。随着巴基斯坦向无现金的未来过渡，JazzCash始终走在前列，弥合分歧，推动包容，释放国家的社会经济潜力。

本文作者是JazzCash总裁、福布斯金融委员会（Forbes Finance Council）成员。